Mr. X एक बहुत ही अच्छी कंपनी में जॉब करते है । उनकी पत्नी हाउसवाइफ है और उनके दो बच्चे है एक 2 साल का लड़का और एक 5 साल की लड़की । इन्होने एक घर भी खरीद लिया है जिसके लिए इन्होने 25 लाख का लोन लिया है । पूरा परिवार Mr. X पर ही निर्भर करता है । सबकी लाइफ मज़े में कट रही है । लेकिन एक दिन अचानक एक दुर्घटना में Mr. X की मृत्यु हो जाती है । अब क्या?
ऐसे में इनका परिवार कैसे करेगा । निसंदेह ये स्थिति किसी के लिए भी बहुत डरावनी हो सकती है । ऐसे में एक तो मानसिक आघात जो परिवार को पंहुचा है उसकी तो कोई भरपाई नहीं कर सकता लेकिन वित्तीय तौर पर भी पूरा परिवार कैसे संभालेगा। एक तो घर में कोई कमाने वाला नहीं रहा और ऊपर से घर का लोन।
दोस्तों भगवान् न करे की किसी को भी ऐसी हालात का सामना करना पड़े । ऐसी स्थिति में होने वाले मानसिक आघात को तो कोई कम नहीं कर सकता लेकिन फाइनेंसियल तौर पर ज़रूर तयारी की जा सकती है और ऐसी ही हालत से निपटने में काम आता है टर्म इन्शुरन्स प्लान । अगर Mr. X ने टर्म इन्शुरन्स ले रखा होता तो उनके जाने के बाद उनके परिवार को पैसे की दिक्कत का सामना नहीं करना पड़ता ।
टर्म प्लान जीवन बीमा के लिए सही प्रोडक्ट है। यह किसी ऐसी अनहोनी की स्थिति में आपके परिवार को आर्थिक सुरक्षा देता है। हालांकि, इसमें प्लान की मैच्योरिटी पर पॉलिसीधारक को कोई रकम नहीं मिलती है।
टर्म बीमा प्लान एक प्रकार का जीवन बीमा एग्रीमेंट है जिसके अनुसार यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी होल्डर की मृत्यु हो जाती है तो लाभार्थी (पॉलिसी धारक द्वारा नामित परिवार का सदस्य जिसे धारक की मृत्यु के उपरांत समस्त पॉलिसी लाभ प्रदान किए जाते हैं) को एकमुश्त रकम का भुगतान किया जाता है। इस बीमा पॉलिसी को टर्म इंश्योरेंस इसलिए कहा जाता है क्यूंकि यह पालिसी होल्डर के जीवन को एक निश्चित अवधि (टर्म) के लिए सुरक्षित करता है।
साथ ही यदि पालिसी होल्डर पॉलिसी अवधि समाप्त हो जाने पर सकुशल बचा रहता है तो टर्म प्लान उसे कोई भी परिपक्वता-मूल्य प्रदान नहीं करता है। यही कारण है की टर्म बीमा इतने सस्ते होते हैं ।
दोस्तों एक सर्वे कहता है की हमारे देश में लगभग 65% लोगो ने लाइफ इन्शुरन्स पालिसी खरीद राखी है लेकिन पांच में से सिर्फ एक बन्दे ने टर्म इन्शुरन्स खरीद रखा है । तो हमारे देश में लोगो का प्रोटेक्शन लेवल बहुत कम है ।
टर्म प्लान में बहुत कम प्रीमियम पर आपको कवर मिल जाता है। आमतौर पर Term Plan 10,15, 20, 25, 30 या 40 साल के लिए लिया जा सकता है। आपको अपनी सालाना आमदनी का कम से कम 10 गुना बीमा खरीदना चाहिए। इसके साथ ही आप अपनी आमदनी बढ़ने के साथ या जीवन में बदलाव के साथ बीमा कवर बढ़ाते रहें या अलग से टर्म प्लान खरीद लें। इस हिसाब से अगर आप साल में 15 लाख रुपये कमाते हैं तो आपको कम से कम 1।5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदना चाहिए।
आइये अब जानते है की कितने तरह के टर्म प्लान मौजूद है मार्किट में:
- लेवल टर्म प्लान : ये टर्म इन्शुरन्स का सबसे सिंपल प्लान है । इस प्लान में जो एकमुश्त रकम होती है वो फिक्स होती है वो पूरी अवधि में चेंज नहीं होती । और पालिसी धारक की मृत्यु होने पर नॉमिनी को एकमुश्त रकम मिल जाती है । अगर पालिसी होल्डर पालिसी टेन्योर में जीवित रहता है तो उस केस में कोई परिपक्वता लाभ नहीं मिलता इस पालिसी में ।
- बेसिक लाइफ कवर + मासिक आय: यह एक ऐसी टर्म पालिसी है जिसके तहत आपके परिवार को एक तयशुदा रकम (सुनिश्चित राशि) के साथ साथ हर महीने तयशुदा इनकम का भी भुगतान किया जाता है। उदहारण के तौर पर अगर आप इस पालिसी को खरीदते है और 1 करोड़ का टर्म प्लान लेते है तो एकमुश्त रकम के तौर पर 1 करोड़ का भुगतान किया जाता है और इसके साथ साथ हर महीने 1 लाख रूपये दिए जाते है 10 साल तक । इस पालिसी से पालिसी धारक के परिवार को एक लम्बी अवधि के लिए वित्तीय सुरक्षा मिलती है ।
- रिटर्न ऑफ़ प्रीमियम प्लान : जैसा की हम जानते है की टर्म प्लान में कोई परिपक्वता लाभ नहीं मिलता । लेकिन अब बाज़ार में ऐसे प्लान भी मौजूद है जिनमे आपको आपके प्रीमियम वापिस कर दिए है आपके टर्म प्लान की अवधि पूरी होने पर। अगर आप इस प्लान को खरीदते है और पालिसी होल्डर पालिसी की टर्म पूरा होने तक सर्वाइव करता है तो उसे पालिसी का पूरा प्रीमियम वापिस कर दिया जाता है । इस तरह की पालिसी में सारा प्रीमियम आपको लगभग 5 , 10 या 12 सालो में देना होता है । इस तरह के प्लान में आपको दोनों ऑप्शन मिलते है । आप सिर्फ एकमुश्त राशि वाला प्लान ले सकते है या फिर आप एकमुश्त राशि और एक निश्चित अवधि के लिए मासिक आय वाला प्लान खरीद सकते है ।
- बढ़ता कवर टर्म प्लान: इस तरह के प्लान में आपके प्रीमियम तो वो ही रहते है जो आप पहले से दे रहे है लेकिन आपका जो तयशुदा रकम वो प्लान अवधि में बढ़ता रहता है । इस तरह के प्लान का प्रीमियम भी सामान्य टर्म प्लान से थोड़ा ज्यादा होता है । उदाहरण के तौर पर अगर आप इस पालिसी को 50 लाख के लिए खरीदते है तो बढ़ते कवर की वजह से पालिसी अवधि के दौरान ये कवर 1 करोड़ तक पहुंच जाता है ।
- घटता कवर टर्म प्लान : दोस्तों ये प्लान बढ़ते कवर टर्म प्लान के बिलकुल उल्टा होता है । इस प्लान में एकमुश्त मिलने वाली रकम समय के साथ घटती रहती है । अब आप सोच रहे होंगे की ऐसा प्लान कौन लेगा? वो व्यक्ति जिनकी लायबिलिटी बहुत ज्यादा होती है । जैसे की किसी बन्दे पर बहुत बड़ा होम लोन हो या पर्सनल लोन हो तो उसे हर महीने एक बड़ा अमाउंट मंथली इन्सटॉलमेंट के तौर पर चुकाना होता है तो ऐसे बन्दे ऐसे टर्म प्लान खरीदते है । समय के साथ उनका लोन चुकता होता रहता है और उनकी लायबिलिटी कम होती रहती है ऐसे में उनके टर्म प्लान की वैल्यू भी का होती रहती है। यानि ज्यादा लायबिलिटी तो ज्यादा टर्म प्लान वैल्यू और कम लायबिलिटी तो कम वैल्यू ।
- कनवर्टिबल टर्म प्लान : इस प्लान में एक ऑप्शन मिलता है की पालिसी होल्डर पालिसी के दौरान चाहे तो अपनी पालिसी को किसी दूसरे प्लान में कन्वर्ट करा सकता है । उदाहरण के तौर पर एक पालिसी होल्डर में एक टर्म प्लान ले रखा है 25 साल के लिए, तो अगर उसका प्लान कनवर्टिबल टर्म प्लान है तो वो 5 साल बाद अपने टर्म प्लान को सम्पूर्ण लाइफ इन्शुरन्स प्लान, एंडोमेंट प्लान या फिर अपनी मर्ज़ी एक किसी और प्लान में कन्वर्ट करा सकते है । और अगर पॉलिसीहोल्डर कन्वर्ट नहीं करना चाहता तो वो अपने टर्म प्लान को ही जारी रख सकते है ।
- टर्म प्लान विद राइडर्स: ये ऐसे यूनिक टर्म प्लान होते है जिनमे आप टर्म प्लान के साथ राइडर्स भी खरीद सकते है । राइडर्स जैसे की क्रिटिकल इलनेस कवर, एक्सीडेंटल डेथ कवर और डिसेबिलिटी कवर। इन राइडर्स के लिए आपको थोड़ा सा ज्यादा प्रीमियम देना होता है ।
तो दोस्तों ये हमने आपको बताये सभी प्रकार के टर्म प्लान्स जो इस समय मार्किट में मौजूद है । जब भी आप टर्म प्लान ख़रीदे एक बात को ध्यान में रखिये की आपको बीमा और निवेश को अलग-अलग रखना चाहिए। अगर आप बीमा और निवेश को अलग रखेंगे तो आपको बेहतर बीमा कवर मिलेगा और आप निवेश पर अच्छा रिटर्न भी कमा सकेंगे। टर्म इन्शुरन्स का तो प्रीमियम भी काफी कम होता है इसीलिए आपको अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने केलिए टर्म प्लान ज़रूर लेना चाहिए ।